Comprar un habitatge és, per a moltes persones, el projecte més important de la seva vida. Però quan arriben al banc, es troben amb un obstacle: el finançament. La majoria d’entitats només concedeixen el 80% del preu de compra o del valor de taxació (el menor dels dos). I això obliga a disposar del 20% restant més les despeses (entre un 10 i un 13% addicional).

A Eix Financer sabem que no tothom té estalvis suficients per fer front a aquesta entrada, i per això treballem perquè els nostres clients puguin aconseguir fins al 100% de finançament. A continuació t’expliquem com es pot aconseguir i què has de tenir en compte.

Per què els bancs no financen el 100%?

Després de la crisi del 2008, els criteris de risc es van endurir. El finançament al 100% va desaparèixer en pràcticament totes les entitats, amb l’excepció dels immobles de la seva pròpia cartera (pisos procedents d’embargaments).

Actualment, hi ha entitats que sí poden arribar al 100%, però només en casos molt concrets i amb l’enfocament adequat. Aquí és on entra el paper de l’assessor hipotecari.

Estratègies per aconseguir el 100% de la hipoteca

Hi ha diverses vies per obtenir el finançament total de l’operació:

1. Doble garantia hipotecària
Una de les opcions més habituals és oferir una segona garantia (normalment, un habitatge dels pares o familiars). No cal hipotecar tot l’immoble, sinó només una part proporcional com a suport.

Aquesta fórmula pot ser temporal (fins que es redueixi el deute) i permet accedir a finançament complet sense necessitat de diners estalviats.

2. Aval personal (de pares o familiars)
Alguns bancs accepten un aval personal del pare, mare o tutor legal, sempre que tinguin ingressos o patrimoni suficient. Aquesta opció és més habitual en casos de joves compradors.

3. Operació amb bon perfil + entitat adequada
Hi ha entitats que poden acceptar finançar el 90-100% si el perfil del client és sòlid:

• Contracte indefinit
• Ingressos estables
• Poca càrrega financera
• Historial creditici impecable

Com a assessors, sabem quines entitats poden oferir-ho i com presentar correctament el teu expedient.

Què has de tenir en compte

El tipus d’interès pot ser més alt si demanes més del 80%.

Algunes entitats poden demanar més vinculacions (assegurances, nòmina, targetes…).

És fonamental preparar bé la documentació i l’anàlisi prèvia per evitar una denegació directa.

Cas pràctic

Una parella jove, amb dos contractes indefinits i sense deutes, volia comprar un pis de 180.000 €. No tenien estalvis, però els pares oferien una segona vivenda com a garantia parcial. Vam aconseguir una hipoteca del 100% a tipus mixt, amb quotes assumibles i sense pagar entrada.

Conclusió

Aconseguir una hipoteca amb el 100% de finançament no és fàcil, però és possible. El més important és saber a quines entitats dirigir-se, com presentar l’operació i quines condicions es poden negociar.

A Eix Financer estudiem el teu cas de forma personalitzada, busquem l’estratègia adequada i t’acompanyem durant tot el procés fins a la signatura.

Quan arribes a l’oficina del banc o compares ofertes hipotecàries, sovint apareix la primera gran pregunta: “La faig fixa o variable?” I la resposta, com sempre en finances, depèn del teu perfil i del context del mercat.

Aquest article t’ajuda a entendre amb claredat les diferències i a triar amb criteri.

Quina és la diferència entre hipoteca fixa i variable?

• Hipoteca fixa: el tipus d’interès es manté estable durant tota la vida del préstec. La quota mensual no canvia.
• Hipoteca variable: el tipus es revisa cada 6 o 12 mesos i depèn de l’euríbor. Les quotes poden pujar o baixar.

També existeixen les hipoteques mixtes, amb un període inicial a tipus fix (ex: 5 o 10 anys) i després variable.

Avantatges i inconvenients de cadascuna

Hipoteca fixa
Avantatges:

• Estabilitat i tranquil·litat financera.
• Ideal per a llarg termini.
• Protecció davant pujades de tipus.

Inconvenients:

• Pot tenir un tipus d’inici lleugerament més alt.
• Penalitza més en cas d’amortització anticipada (comissió per risc d’interès).

Hipoteca variable
Avantatges:

• Sol començar amb un tipus d’interès més baix.
• Amortització anticipada més flexible.

Inconvenients:

• Incertesa: les quotes poden pujar si l’euríbor augmenta.
• Més exposició a canvis econòmics.

Quan convé una fixa?

• Si vols estabilitat i controlar les despeses mensuals.
• Si tens un pressupost ajustat i no vols riscos.
• Si estàs a prop de la jubilació o amb ingressos estables però limitats.

I quan convé una variable?

• Si tens capacitat d’estalvi mensual i pots assumir pujades.
• Si preveus amortitzar abans del final del termini.
• Si l’oferta de tipus variable és molt millor i l’euríbor està baix.

El nostre consell

Triar entre fixa o variable no és només una qüestió de números, sinó de seguretat, horitzó personal i estratègia. El que convé a un client pot no ser l’òptim per a un altre.

A Eix Financer, t’ajudem a comparar escenaris concrets, a calcular com afectarà a les teves finances i a negociar la millor opció amb els bancs.

Quan sol·licites una hipoteca, el banc analitza molt més que el valor del pis que vols comprar. Avaluen el teu perfil financer, laboral i personal per determinar si pots fer front al préstec i amb quines condicions.

A continuació, t’expliquem els requisits més habituals que valoren les entitats financeres i com pots saber si estàs preparat per demanar una hipoteca.

1. Ingressos estables i demostrables

El primer que miraran és si tens ingressos regulars:

• Treballador per compte d’altri: es valoren les nòmines, el tipus de contracte (millor si és indefinit) i l’antiguitat laboral.
• Autònom: es valoren les declaracions de renda i IVA, i el temps d’activitat (mínim 1-2 anys habitualment).
• Funcionaris: solen tenir millor accés per la seguretat laboral.

Consell: Si has canviat recentment de feina, és millor esperar uns mesos o aportar estabilitat per altres vies.

2. Capacitat d’endeutament

Els bancs volen assegurar-se que podràs pagar la quota cada mes sense dificultats. Per això, apliquen la regla de la taxa d’esforç:

• La quota mensual no ha de superar el 35% dels teus ingressos nets.
• Per exemple, si cobres 2.000 €/mes, la quota no hauria de superar els 700 €.

També tenen en compte si tens altres préstecs, crèdits o despeses recurrents (com pensions).

3. Historial creditici

Comprovaran si has tingut impagaments, si estàs en fitxers com ASNEF o RAI, i si tens targetes de crèdit actives o préstecs personals. Un bon historial, encara que no tinguis gaire patrimoni, pot ajudar molt.

Consell: Cancel·la targetes o préstecs innecessaris abans de demanar la hipoteca.

4. Aportació inicial o garanties

Encara que alguns bancs poden oferir fins al 90-100% de finançament, la majoria continuen exigint:

• Aportar almenys el 20% del preu de compra
• Tenir estalvis per cobrir les despeses (notaria, impostos, etc.)
• En alguns casos, avaladors o doble garantia

A Eix Financer, t’ajudem a explorar opcions per finançar fins al 100% en funció del teu perfil.

5. Documentació bàsica

Aquesta és la documentació habitual que et demanaran:

• DNI o NIE
• Nòmines (últimes 2-3)
• Declaració de la renda
• Vida laboral
• Extractes bancaris
• Informes de deutes o préstecs vigents
• Preacord de compra o reserva de l’habitatge

Tenir-ho tot preparat facilita molt el procés i accelera l’aprovació.

Conclusió

Els requisits per obtenir una hipoteca poden variar segons el banc, però la clau és preparar bé el teu perfil, tenir la documentació en ordre i presentar l’operació de manera estratègica.

A Eix Financer, t’ajudem a fer aquest pas amb seguretat, estalvi de temps i amb accés a condicions que potser no et donaran si vas pel teu compte.

Comprar un habitatge és una decisió important, i moltes persones no saben per on començar. Si és el teu cas, no et preocupis: aconseguir una hipoteca pot ser un procés àgil i segur si segueixes els passos correctes.

A Eix Financer t’acompanyem durant tot el camí. Aquí t’expliquem, pas a pas, què has de fer.

1. Analitza la teva situació financera

Abans de parlar amb cap banc, és important saber:

• Quins ingressos tens?
• Tens estalvis per pagar l’entrada i les despeses?
• Quina quota pots assumir mensualment?

Aquest autoanàlisi t’ajudarà a saber quin preu d’habitatge et pots permetre i quina estratègia seguir.

2. Contacta amb un assessor hipotecari

Un bon assessor t’ajuda a:

• Entendre les condicions reals del mercat
• Simular escenaris (fixa, variable, mixta)
• Presentar el teu cas als bancs de forma òptima
• Negociar millors condicions

A més, l’assessorament pot ser gratuït per a tu, ja que l’entitat col·laboradora assumeix el cost.

3. Reuneix tota la documentació

Els bancs et demanaran:

• DNI o NIE
• Nòmines o declaració d’ingressos
• Vida laboral
• Extractes bancaris
• Declaració de la renda
• Informació sobre altres deutes

Tindre-ho tot preparat des del principi accelera el procés.

4. Comparació i sol·licitud de la hipoteca

Amb el suport de l’assessor, podràs comparar ofertes reals entre diverses entitats. És important no fixar-se només en el tipus d’interès, sinó també en:

• Comissions d’obertura o cancel·lació
• Productes vinculats (assegurança, targetes…)
• Despeses totals associades

Un cop escollida la millor opció, es presenta la sol·licitud formal.

5. Taxació de l’habitatge

El banc enviarà un taxador per determinar el valor real del pis o casa. Aquesta xifra és clau perquè el percentatge de finançament es calcula sobre el valor més baix entre taxació i preu de compra.

6. Aprovació i entrega de la FEIN

Si tot és correcte, el banc aprovarà l’operació i et lliurarà la FEIN (Fitxa Europea d’Informació Normalitzada), que inclou totes les condicions finals. També rebràs la FiAE (Fitxa d’Advertiments Estandarditzats).

Tindràs almenys 10 dies naturals per revisar-ho abans de signar.

7. Signatura davant notari

Finalment, es fa la signatura de la hipoteca i de la compravenda davant notari. En aquell moment:

1. El banc entrega els diners
2. Tu adquireixes la propietat
3. El préstec hipotecari entra en vigor

Conclusió

El procés per aconseguir una hipoteca no ha de ser estressant si saps què fer en cada pas. Amb una bona preparació i el suport adequat, pots prendre decisions informades i protegir les teves finances.

A Eix Financer ens encarreguem de tot: anàlisi, comparació, negociació i acompanyament fins a la signatura.