Comprar una vivienda es, para muchas personas, el proyecto más importante de su vida. Pero cuando llegan al banco, se encuentran con un obstáculo: la financiación. La mayoría de entidades solo conceden el 80% del precio de compra o del valor de tasación (el menor de los dos). Y esto obliga a disponer del 20% restante más los gastos (entre un 10 y un 13% adicional).

En Eix Financer sabemos que no todo el mundo tiene ahorros suficientes para hacer frente a esta entrada, y por eso trabajamos para que nuestros clientes puedan conseguir hasta el 100% de financiación. A continuación te explicamos cómo se puede conseguir y qué debes tener en cuenta.

¿Por qué los bancos no financian el 100%?

Después de la crisis de 2008, los criterios de riesgo se endurecieron. La financiación al 100% desapareció en prácticamente todas las entidades, con “excepción de los inmuebles de su propia cartera (pisos procedentes de” embargos).

Actualmente, hay entidades que sí pueden llegar al 100%, pero solo en casos muy concretos y con el “enfoque adecuado. Aquí es donde entra el papel del” asesor hipotecario.

Estrategias para conseguir el 100% de la hipoteca

Hay varias vías para obtener la financiación total de la operación:

1. Doble garantía hipotecaria
Una de las opciones más habituales es ofrecer una segunda garantía (normalmente, una vivienda de los padres o familiares). No es necesario hipotecar todo el inmueble, sino solo una parte proporcional como apoyo.

Esta fórmula puede ser temporal (hasta que se reduzca la deuda) y permite acceder a financiación completa sin necesidad de dinero ahorrado.

2. Aval personal (de padres o familiares)
Algunos bancos aceptan un aval personal del padre, madre o tutor legal, siempre que tengan ingresos o patrimonio suficiente. Esta opción es más habitual en casos de jóvenes compradores.

3. Operación con buen perfil + entidad adecuada
Hay entidades que pueden aceptar financiar el 90-100% si el perfil del cliente es sólido:

• Contrato indefinido
• Ingresos estables
• Poca carga financiera
• Historial crediticio impecable

Como asesores, sabemos qué entidades pueden ofrecerlo y cómo presentar correctamente tu expediente.

Qué debes tener en cuenta

El tipo de interés puede ser más alto si pides más del 80%.

Algunas entidades pueden pedir más vinculaciones (seguros, nómina, tarjetas…).

Es fundamental preparar bien la documentación y el análisis previo para evitar una denegación directa.

Caso práctico

Una pareja joven, con dos contratos indefinidos y sin deudas, quería comprar un piso de 180.000 €. No tenían ahorros, pero los padres ofrecían una segunda vivienda como garantía parcial. Conseguimos una hipoteca del 100% a tipo mixto, con cuotas asumibles y sin pagar entrada.

Conclusión

Conseguir una hipoteca con el 100% de financiación no es fácil, pero es posible. Lo más importante es saber a qué entidades dirigirse, cómo presentar la operación y qué condiciones se pueden negociar.

En Eix Financer estudiamos tu caso de forma personalizada, buscamos la “estrategia adecuada y te” acompañamos durante todo el proceso hasta la firma.

Cuando llegas a la oficina del banco o comparas ofertas hipotecarias, a menudo aparece la primera gran pregunta: “¿La hago fija o variable?”. Y la respuesta, como siempre en finanzas, depende de tu perfil y del contexto del mercado.

Este artículo te ayuda a entender con claridad las diferencias y a elegir con criterio.

¿Cuál es la diferencia entre hipoteca fija y variable?

• Hipoteca fija: el tipo de interés se mantiene estable durante toda la vida del préstamo. La cuota mensual no cambia.
• Hipoteca variable: el tipo se revisa cada 6 o 12 meses y depende del euríbor. Las cuotas pueden subir o bajar.

También existen las hipotecas mixtas, con un período inicial a tipo fijo (ej: 5 o 10 años) y después variable.

Ventajas e inconvenientes de cada una

Hipoteca fija
Ventajas:

• Estabilidad y tranquilidad financiera.
• Ideal para largo plazo.
• Protección ante subidas de tipos.

Inconvenientes:

• Puede tener un tipo de inicio ligeramente más alto.
• Penaliza más en caso de “amortización anticipada (comisión por riesgo de” interés).

Hipoteca variable
Ventajas:

• Suele comenzar con un tipo de interés más bajo.
• Amortización anticipada más flexible.

Inconvenientes:

• Incertidumbre: las cuotas pueden subir si el euríbor aumenta.
• Más exposición a cambios económicos.

¿Cuándo conviene una fija?

• Si quieres estabilidad y controlar los gastos mensuales.
• Si tienes un presupuesto ajustado y no quieres riesgos.
• Si estás cerca de la jubilación o con ingresos estables pero limitados.

¿Y cuándo conviene una variable?

• Si tienes capacidad de ahorro mensual y puedes asumir subidas.
• Si prevés amortizar antes del final del plazo.
• Si la “oferta de tipo variable es mucho mejor y el” euríbor está bajo.

Nuestro consejo

Elegir entre fija o variable no es solo una cuestión de números, sino de seguridad, horizonte personal y estrategia. Lo que conviene a un cliente puede no ser lo óptimo para otro.

En Eix Financer, te ayudamos a comparar escenarios concretos, a calcular cómo afectará a tus finanzas y a negociar la mejor opción con los bancos.

Pedir una hipoteca es mucho más que firmar un papel con el banco. A menudo, es un compromiso de 20 o 30 años que puede afectar profundamente a tus finanzas. Aun así, muchas personas cometen los mismos errores cuando se acercan por primera vez a una entidad bancaria.

En Eje Financiero, hemos visto cientos de casos. Aquí te explicamos los 5 errores más habituales… y cómo evitarlos.

Error 1: Aceptar la primera oferta sin comparar

Es como comprar un coche en el primer concesionario sin mirar nada más. Cada banco tiene condiciones diferentes: tipos de “interés, comisiones, vinculaciones, requisitos de perfil… Si no comparas, puedes estar pagando miles de” euros de más a lo largo de los años.

Solución: Pide siempre varias ofertas y compáralas con detalle o con ayuda profesional.

Error 2: Pensar que el banco te dará lo mejor que tiene

Los bancos no son asesores imparciales. Te ofrecen el producto que les interesa a ellos, no necesariamente el que más te conviene a ti. Además, suelen vincular condiciones a la contratación de productos adicionales (seguros, planes de pensiones, tarjetas…).

Solución: Negocia cada condición y no des nada por sentado. Estás contratando un servicio, no aceptando un favor.

Error 3: No conocer tu propio perfil financiero

Muchas personas llegan al banco sin tener claro cuál es su nivel de ingresos reales, su capacidad de endeudamiento o el impacto de gastos recurrentes. Esto te resta fuerza negociadora y puede llevarte a una oferta más cara o a una denegación.

Solución: Analiza previamente tu situación financiera y prepara la documentación adecuada.

Error 4: No calcular los gastos totales de la operación

Una hipoteca no es solo la cuota mensual. Hay gastos de tasación, notaría, registro, gestor, seguros… y a veces también comisiones de apertura o productos vinculados con coste añadido.

Solución: Calcula el coste total de la operación y pide una estimación clara antes de firmar nada.

Error 5: No buscar asesoramiento independiente

Muchos piensan que ir a un broker o asesor hipotecario supone un coste extra. Pero la realidad es que, en muchos casos, el asesoramiento es gratuito para el cliente y permite acceder a condiciones mucho mejores que las que ofrece el banco directamente.

Solución: Infórmate bien antes de dar el paso. Un buen asesoramiento puede ahorrarte tiempo, dinero y dolores de cabeza.

Conclusión

Una hipoteca es una decisión demasiado importante para improvisarla. Evitar estos errores te permitirá negociar mejor, ahorrar dinero y elegir con criterio.

En Eje Financiero, te acompañamos en todo el proceso: estudiamos tu caso, comparamos opciones y negociamos por ti con las entidades.

Cuando solicitas una hipoteca, el banco analiza mucho más que el valor del piso que quieres comprar. Evalúan tu perfil financiero, laboral y personal para determinar si puedes hacer frente al préstamo y en qué condiciones.

A continuación, te explicamos los requisitos más habituales que valoran las entidades financieras y cómo puedes saber si estás preparado para solicitar una hipoteca.

1. Ingresos estables y demostrables

Lo primero que mirarán es si tienes ingresos regulares:

• Trabajador por cuenta ajena: se valoran las nóminas, el tipo de contrato (mejor si es indefinido) y la antigüedad laboral.
• Autónomo: se valoran las declaraciones de renta e IVA, y el tiempo de actividad (mínimo 1-2 años habitualmente).
• Funcionarios: suelen tener mejor acceso por la seguridad laboral.

Consejo: Si has cambiado recientemente de trabajo, es mejor esperar unos meses o aportar estabilidad por otras vías.

2. Capacidad de endeudamiento

Los bancos quieren asegurarse de que podrás pagar la cuota cada mes sin dificultades. Por eso, aplican la regla de la tasa de esfuerzo:

• La cuota mensual no debe superar el 35% de tus ingresos netos.
• Por ejemplo, si cobras 2.000 €/mes, la cuota no debería superar los 700 €.

También tienen en cuenta si tienes otros préstamos, créditos o gastos recurrentes (como pensiones).

3. Historial crediticio

Comprobarán si has tenido impagos, si estás en ficheros como ASNEF o RAI, y si tienes tarjetas de crédito activas o préstamos personales. Un buen historial, aunque no tengas mucho patrimonio, puede ayudar mucho.

Consejo: Cancela tarjetas o préstamos innecesarios antes de solicitar la hipoteca.

4. Aportación inicial o garantías

Aunque algunos bancos pueden ofrecer hasta el 90-100% de financiación, la mayoría siguen exigiendo:

• Aportar al menos el 20% del precio de compra
• Tener ahorros para cubrir los gastos (notaría, impuestos, etc.)
• En algunos casos, avalistas o doble garantía

En Eix Financer, te ayudamos a explorar opciones para financiar hasta el 100% en función de tu perfil.

5. Documentación básica

Esta es la documentación habitual que te pedirán:

• DNI o NIE
• Nóminas (últimas 2-3)
• Declaración de la renta
• Vida laboral
• Extractos bancarios
• Informes de deudas o préstamos vigentes
• Preacuerdo de compra o reserva de la vivienda

Tenerlo todo preparado facilita mucho el proceso y acelera la aprobación.

Conclusión

Los requisitos para obtener una hipoteca pueden variar según el banco, pero la clave es preparar bien tu perfil, tener la documentación en orden y presentar la operación de manera estratégica.

En Eix Financer, te ayudamos a dar este paso con seguridad, ahorro de tiempo y con acceso a condiciones que quizás no te darán si vas por tu cuenta.

Comprar una vivienda es una decisión importante, y muchas personas no saben por dónde empezar. Si es tu caso, no te preocupes: conseguir una hipoteca puede ser un proceso ágil y seguro si sigues los pasos correctos.

En Eix Financer te “acompañamos durante todo el camino. Aquí te” explicamos, paso a paso, qué debes hacer.

1. Analiza tu situación financiera

Antes de hablar con ningún banco, es importante saber:

• ¿Qué ingresos tienes?
• ¿Tienes ahorros para pagar la entrada y los gastos?
• ¿Qué cuota puedes asumir mensualmente?

Este autoanálisis te “ayudará a saber qué precio de” vivienda te puedes permitir y qué estrategia seguir.

2. Contacta con un asesor hipotecario

Un buen asesor te ayuda a:

• Entender las condiciones reales del mercado
• Simular escenarios (fija, variable, mixta)
• Presentar tu caso a los bancos de forma óptima
• Negociar mejores condiciones

Además, el “asesoramiento puede ser gratuito para ti, ya que la” entidad colaboradora asume el coste.

3. Reúne toda la documentación

Los bancos te pedirán:

• DNI o NIE
• Nóminas o declaración de ingresos
• Vida laboral
• Extractos bancarios
• Declaración de la renta
• Información sobre otras deudas

Tenerlo todo preparado desde el principio acelera el proceso.

4. Comparación y solicitud de la hipoteca

Con el apoyo del “asesor, podrás comparar ofertas reales entre varias entidades. Es importante no fijarse solo en el tipo de” interés, sino también en:

• Comisiones de apertura o cancelación
• Productos vinculados (seguro, tarjetas…)
• Gastos totales asociados

Una vez elegida la mejor opción, se presenta la solicitud formal.

5. Tasación de la vivienda

El banco enviará un tasador para determinar el valor real del piso o casa. Esta cifra es clave porque el porcentaje de financiación se calcula sobre el valor más bajo entre tasación y precio de compra.

6. Aprobación y entrega de la FEIN

Si todo es correcto, el banco aprobará la operación y te entregará la FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada), que incluye todas las condiciones finales. También recibirás la FiAE (Ficha de Advertencias Estandarizadas).

Tendrás al menos 10 días naturales para revisarlo antes de firmar.

7. Firma ante notario

Finalmente, se realiza la firma de la hipoteca y de la compraventa ante notario. En ese momento:

1. El banco entrega el dinero
2. Tú adquieres la propiedad
3. El préstamo hipotecario entra en vigor

Conclusión

El proceso para conseguir una hipoteca no tiene por qué ser estresante si sabes qué hacer en cada paso. Con una buena preparación y el apoyo adecuado, puedes tomar decisiones informadas y proteger tus finanzas.

En Eix Financer nos encargamos de todo: análisis, comparación, negociación y acompañamiento hasta la firma.